Las transferencias que utilizan códigos QR en Argentina han superado los 102,5 millones de operaciones, según el último Informe de Pagos Minoristas del Banco Central. Esta cifra refleja un incremento del 66,1% en comparación con el año anterior, y un volumen de dinero cercano a los 2,4 billones de pesos. Este avance es aún más notable si se considera que casi el 99% de los pagos a través de transferencias comenzó con el escaneo de un código QR.
Sin embargo, esta tendencia plantea un desafío al cruzar fronteras, ya que la mayoría de los sistemas fueron desarrollados para operar solo dentro de cada país. Ejemplos de esto son PIX en Brasil, Transferencias 3.0 en Argentina, y los modelos locales de Colombia, Perú y Bolivia. Si bien estos sistemas funcionan rápidamente en sus respectivos mercados, no siempre son capaces de interactuar entre sí.
El informe Latam Fintech Rewired 2026 aborda la situación del sector al evidenciar un cambio de iniciativas aisladas hacia una arquitectura más integrada. Este nuevo enfoque incorpora pagos interoperables, prevención del fraude, identidad digital y modernización tecnológica como elementos clave.
Para las entidades financieras, disponer de estas capacidades resulta crucial para acceder a nuevos mercados sin requerir la replicación de toda su infraestructura. “Los usuarios ya han incorporado el QR a su vida diaria y esperan que esa experiencia se mantenga al viajar, comprar o trabajar en otro país. El inconveniente radica en que, detrás de una acción sencilla, coexisten sistemas, monedas y regulaciones dispares”, señala Joaquín Fagalde, CEO y cofundador de Depay, una infraestructura global que facilita pagos en tiempo real y elimina las barreras entre sistemas locales.
Asimismo, destaca: “Conectarlos requiere una infraestructura capaz de resolver esas diferencias sin trasladar el problema al usuario que está realizando el pago”.
Cuando las redes están interconectadas, el usuario puede escanear el código desde su banco o billetera, visualizar el monto convertido antes de confirmar y abonar con los fondos de su cuenta habitual. A su vez, el comercio recibe el pago en su moneda local, mientras que la conversión y liquidación se realizan en el fondo, sin necesidad de una nueva aplicación o cuenta en el país extranjero.
La seguridad no depende únicamente del código QR en sí. En pagos que se acreditan en cuestión de segundos, se reduce el tiempo disponible para detectar operaciones sospechosas. Por ello, los controles deben estar integrados en el proceso de transacción, a través de validaciones previas, monitoreo en tiempo real, trazabilidad y cumplimiento de las normativas específicas de cada jurisdicción.
Aceptar pagos de billeteras de otros países no solo permite ampliar la base de clientes, sino que también facilita el cobro en moneda local y disminuye la necesidad de efectivo. Una conexión más fluida entre sistemas puede acortar la cadena de intermediarios y, además, generar costos de aceptación más bajos que en circuitos internacionales.
En resumen, el código QR es solo la cara visible de esta transformación. La siguiente fase se desarrollará en segundo plano, con redes locales que se comuniquen entre ellas, controles que operen a la velocidad del dinero y aplicaciones que acompañen al usuario en sus transacciones internacionales.
Sin embargo, esta tendencia plantea un desafío al cruzar fronteras, ya que la mayoría de los sistemas fueron desarrollados para operar solo dentro de cada país. Ejemplos de esto son PIX en Brasil, Transferencias 3.0 en Argentina, y los modelos locales de Colombia, Perú y Bolivia. Si bien estos sistemas funcionan rápidamente en sus respectivos mercados, no siempre son capaces de interactuar entre sí.
El informe Latam Fintech Rewired 2026 aborda la situación del sector al evidenciar un cambio de iniciativas aisladas hacia una arquitectura más integrada. Este nuevo enfoque incorpora pagos interoperables, prevención del fraude, identidad digital y modernización tecnológica como elementos clave.
Para las entidades financieras, disponer de estas capacidades resulta crucial para acceder a nuevos mercados sin requerir la replicación de toda su infraestructura. “Los usuarios ya han incorporado el QR a su vida diaria y esperan que esa experiencia se mantenga al viajar, comprar o trabajar en otro país. El inconveniente radica en que, detrás de una acción sencilla, coexisten sistemas, monedas y regulaciones dispares”, señala Joaquín Fagalde, CEO y cofundador de Depay, una infraestructura global que facilita pagos en tiempo real y elimina las barreras entre sistemas locales.
Asimismo, destaca: “Conectarlos requiere una infraestructura capaz de resolver esas diferencias sin trasladar el problema al usuario que está realizando el pago”.
Cuando las redes están interconectadas, el usuario puede escanear el código desde su banco o billetera, visualizar el monto convertido antes de confirmar y abonar con los fondos de su cuenta habitual. A su vez, el comercio recibe el pago en su moneda local, mientras que la conversión y liquidación se realizan en el fondo, sin necesidad de una nueva aplicación o cuenta en el país extranjero.
La seguridad no depende únicamente del código QR en sí. En pagos que se acreditan en cuestión de segundos, se reduce el tiempo disponible para detectar operaciones sospechosas. Por ello, los controles deben estar integrados en el proceso de transacción, a través de validaciones previas, monitoreo en tiempo real, trazabilidad y cumplimiento de las normativas específicas de cada jurisdicción.
Aceptar pagos de billeteras de otros países no solo permite ampliar la base de clientes, sino que también facilita el cobro en moneda local y disminuye la necesidad de efectivo. Una conexión más fluida entre sistemas puede acortar la cadena de intermediarios y, además, generar costos de aceptación más bajos que en circuitos internacionales.
En resumen, el código QR es solo la cara visible de esta transformación. La siguiente fase se desarrollará en segundo plano, con redes locales que se comuniquen entre ellas, controles que operen a la velocidad del dinero y aplicaciones que acompañen al usuario en sus transacciones internacionales.
